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暴雨车辆受损严重 车险应该如何理赔
［编者按］ 暴雨过后，车主更关心自己的爱车能不能获得保险公司理赔?如果不能获得理赔的话，又该怎么办? “这两天就有40多辆因车被水淹，来店里检修，比平常多了不少。很多车主主要担心发动机问题。”该店汽车销售服务总监谢承运对记者说。谢承运介绍，该厂是人保、太平洋、平安保险的定点理赔修理点。这些车里，有几辆是因为操作不当导致发动机进水。由于车主都没有购买涉水险，发动机修...
暴雨过后，车主更关心自己的爱车能不能获得保险公司理赔?如果不能获得理赔的话，又该怎么办?
“这两天就有40多辆因车被水淹，来店里检修，比平常多了不少。很多车主主要担心发动机问题。”该店汽车销售服务总监谢承运对记者说。谢承运介绍，该厂是人保、太平洋、平安保险的定点理赔修理点。这些车里，有几辆是因为操作不当导致发动机进水。由于车主都没有购买涉水险，发动机修理的不菲费用就得车主自掏腰包了。
“全保”还自掏修理费
丰田4S店内一位维修人员说，北边丽水桥附近地势低，暴雨时水位较深，很多车辆都是从这些地区拖回来的。其中一辆丰田锐志车进水很严重。
锐志车因为停在一个地势较低的路面。车主娄女士准备移车时，车轮已泡在水里了。但娄女士仍想将车开动，结果造成发动机拉缸和连杆弯曲严重受损。
“车辆普通进水，只要购买了车损险就可以赔付，但如果发动机进水，又没购买涉水险，就赔不了了。”工作人员赵小姐介绍，这辆锐志后来拖到4S店去修了，估计车主得自掏腰包三万多元。
“因暴雨进水的车辆，很少有车主买涉水险。”赵小姐告诉记者，涉水险很便宜，10万元的车不到100元，而被水泡后，车辆如果修发动机，一般轿车最少也得花5000多元。
“可我上了全险呀!怎么我还要掏钱呢?当初买车时没有人告诉我还要上什么涉水险啊?”娄女士不理解。
涉水险投保率不高
“购买了全险，但车被水泡了却不能理赔。”面对不少水淹车车主的抱怨，中国平安保险公司北京分公司的王芸女士表示，车辆常见的“全保”并非什么都可以保，关键是车主的车辆是否有买中投保的项目。车辆起火时涉及自燃险，水浸时会涉及涉水险，这些险种有些车主通常都会觉得对自己用处不大，大多数车主没有购买。
一般车辆都投保了车损险，因雷击、暴雨、洪水、雹灾等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险公司将负责赔偿。
“23日，我办理了6个续保车险的顾客，没有一个要求上涉水险的，24日，又办理了7个保险，只有一个购买了涉水险。平常十个车主有一个上涉水险的就不错了。整个平安办理涉水险的车主在10%左右。”王芸对记者讲。
记者查阅相关保险条款，涉水险在中国人保财险的电话车险条款中称为发动机特别损失险，在中国平安保险中称为涉水行驶损失险，该附加险主要承保被保险机动车在积水路面涉水行驶和在水中行驶熄火后造成的损失。
而事实上，投保涉水险的保费并不多，通常情况下投保发动机特别损失险的保费为车损险标准保费的5%，一辆新车购置价10万元，5座的客车，1年以下的新车投保，那么其投保发动机特别损失险的保费为90元。如果按商业险最高优惠30%计算则仅有70元保费。
王芸认为，涉水险的投保率很低，这与北方的气候有关系，自己是南方人，南方的雨水像北京这样称之为“暴雨”的天气那是太多了，南方涉水险投保率相对要高一些。但她又表示，即使在夏季雨水较多的南方地区，车辆投保涉水险也并不是很多，还有部分车主认为车损险已经包含了涉水险。
谢承运表示，当然也有部分车主存在侥幸心理而没有投保涉水险，这也是导致涉水险投保率低的一个原因。同时他还表示，涉水险的投保率并不高，但随着这几年发生一些水淹的案件，车主的投保积极性高了一些。
车损险不赔发动机
“全国的保险公司对机动车保险都有相同的规定。尽管现在不少车主都给汽车投保了全险，但是殊不知，涉水险并不在全险中，即使现在车辆被淹导致的发动机损坏也得不到赔偿。”北京平安保险公司的相关负责人这样说。记者经过查看几家保险公司的车损险条款发现，竟然清一色的都将发动机损失列为除外责任。
记者拨打中国人保车险的客服热线，其工作人员表示：涉水险是一种附加险，不能单独购买，只有上了车损险以后才能购买，具体保费金额也要根据车价来定。
记者查阅中国三大家保险公司车辆保险条款发现，中国平安在车损险的除外责任中这样规定：保险车辆因遭水淹或涉水行驶致使发动机损坏;太平洋保险公司的车损险条款除外责任中规定：发动机进水后导致的发动机损坏;人保财险的电话车险条款也将发动机进水后导致发动机的损失列为除外责任。
王芸对记者表示，在车主购买了车损险的前提下，如果是车停在家里或者小区里被水淹了，只要车主不发动汽车，保险公司的车损险是会理赔的。如果汽车涉水行驶熄火后，车主又强行启动汽车，那么就会造成发动机的损失，那么就需要涉水险理赔。
丰田4S店谢承运告诉法治周末记者，如果汽车涉水行驶后熄火，然后车主又强行发动汽车，那么这样就很容易造成发动机进水，对发动机的损失会很严重，发动机是车的心脏，一旦发动机损坏，整个车几乎就报废了。所以这需要涉水险来理赔。
王芸告诉记者，如果大雨导致车辆浸泡自动熄火，车主应该及时与保险公司取得联系。保险公司将会派车免费将车主的车辆拖到4S店进行检查。
“只要车主在车辆熄火后没有再私自发动，而检查出来的问题，保险公司将进行相关理赔。一般情况下，只要熄火后不再二次发动，发动机的损坏不是很大，拖出来后，经过发动机的清洗、更换车零部件、电子元件等，可以正常上路，不会有什么大问题的”。谢承运对记者介绍说，相反，车辆如在水中熄火后再次尝试点火，极易对发动机造成严重损坏。如果车主在未购买涉水险的前提下，二次打火，其发动机损失则不得获赔。
对于小区停车场被大雨浸泡的保险机动车辆，“建议车主也不要私自启动”。王芸表示，应先电话通知4S店的人上门进行检查，以免因二次启动发动机受损而不能获赔。如果事先投保涉水险，将能够得到保险公司的赔偿。
此外，对于部分车主将车放在地势较低的地方，导致车内进水，车内线路出现故障的，大多数保险公司，原则上只要上车损险，保险公司会根据情况进行理赔。王芸补充说。
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