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购买家财险怎样填写“保险金额”?
［编者按］ 家庭财产保险即我们了解的家财险，那么家财险该如何支配呢?在冬季购买家财险该注意什么呢? 进入真正意义上的冬季，暖气供暖已经开始了。水管渗漏、煤气管道渗漏、水暖管爆裂等家庭突发事故时常在身边发生，重大的火灾及爆炸事故也不时地见诸报端。这些事故都是别人家发生的事，离我们自己好像很遥远。虽然生活中遭遇灾难的几率很小，只是那种灾难一旦发生，对个体的家庭而言就是百分百的灾难了。无论在何...
家庭财产保险即我们了解的家财险，那么家财险该如何支配呢?在冬季购买家财险该注意什么呢?
进入真正意义上的冬季，暖气供暖已经开始了。水管渗漏、煤气管道渗漏、水暖管爆裂等家庭突发事故时常在身边发生，重大的火灾及爆炸事故也不时地见诸报端。这些事故都是别人家发生的事，离我们自己好像很遥远。虽然生活中遭遇灾难的几率很小，只是那种灾难一旦发生，对个体的家庭而言就是百分百的灾难了。无论在何时何地，我们都有义务提醒市民最好能购置一定的家庭财产保险。那么怎样为自己的家庭买上比较合适的保险呢?
怎样填写“保险金额”?
现在家财险种类很多，不管购买渠道如何，仅从投保金额与保费关系上来看，主要是分为定额投保和不定额投保。比如，很多公司有100元或200元的家财险保单，其中所含有的保障责任和保险金额是事先确定好的，投保者不可以按照自己家里的财产状况重新修改，但可以根据需要购买多份。还有一种，就是投保者可以从备选的保障项目中自由选择个人需要的，每个项目的保险金额也要分别列清，如房屋及其附属装修是多少万元，家用电器准备保多少万元等等。然后保险公司会依据你所选的保障种类和责任，分别核定费率，再给出一个总价格。
此时，每个保障项目的金额怎么填写，还是挺有讲究的。因为如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值，就成了超额保险。
对于超额保险的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效;二是保险合同订立后，由于保险财产标的物的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，连保费也不会退还。如市民小李在2008年12月投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的1台25英寸纯平电视机价值5000元，在2013年夏天的台风灾害中因漏电损失。保险公司在理赔调查后得知，目前同类电视机已经降价到1500元，因此小李最后只能得到1500元现金赔偿。
所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，一味求大，往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”
可以在多家公司投保吗?
除了超额投保之外，一些市民还可能有意无意地向多家保险公司投保。王先生半年前在A公司投保了5万元保额的家财险附加盗抢险，而在投保3个月后，王先生单位又在B公司投保了3万元保额的家财险附加盗抢险，保险期限均为一年。一个月前，林先生家被盗，有效索赔金额为5000元。由于事故发生时林先生所投保的两个保险都在有效期内，因此采用了比例分摊赔偿法，A公司应负赔偿责任仅为5000元有效索赔额中的八分之五，即3125元，B公司应负赔偿金额则为5000元中的八分之三，即1875元，总和仍为5000元。
对于这类同一时间在多家公司投保的“重复保险”，我国《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任，投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。从投保人的角度来说，当然可以购买多份保单，但总保险金额最好不要超过保险财产的实际价值，否则就是拿钱开玩笑了。
保险专家提醒广大客户，市场现有的家财险的条款很多，责任也很多，在购买时按照自身的情况选择就可以弥补意想不到的损失。如房东把房屋出租了，担心发生事故对房屋的租金损失，就有附加租金损失险;如果因出租房屋的水电、煤气等原因发生事故让承租人遭受伤亡的，就有出租人责任险。其他的还有盗窃险、门窗恶意破坏险、室内和室外的第三者责任险等等。
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