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中小企业投保财产险要正确评估保额
［编者按］ 对于投保中小企业财产险的人数不足。企业在投保一两年之后，因为没有出险，就不愿再给保险公司“送钱”。 中小企业财产险为何不普及 企业保险意识较强的可简单分为两大类，一是风险意识较强，规模较大，管理较为规范的大中型企业;二是高危行业，风险集中，设备生产环境较差的中小企业。 其实，一些小型企业、商铺因规模与资本的限制，抵御自然灾害和意...
对于投保中小企业财产险的人数不足。企业在投保一两年之后，因为没有出险，就不愿再给保险公司“送钱”。
中小企业财产险为何不普及
企业保险意识较强的可简单分为两大类，一是风险意识较强，规模较大，管理较为规范的大中型企业;二是高危行业，风险集中，设备生产环境较差的中小企业。
其实，一些小型企业、商铺因规模与资本的限制，抵御自然灾害和意外事故的能力比大中型企业弱得多，更加需要保险的保障。
一些保险公司并不将财产保险作为主推的险种，这也是企业财产保险不像车险那样普及的原因。业内人士介绍，现阶段，财产保险公司一般都侧重于市场较成熟、规模较大、承保操作简单的机动车保险业务。传统企业财产险业务，对业务人员经验与素质要求较高，承保流程较为复杂，一般财产保险从业人员对此类业务生疏，无法给企业客户提供满意的保险服务。
业内人士表示，正因为如此，建议有意向投保企业财产保险的企业客户，尽量选择规模较大、经验较为丰富的财产保险公司。这类保险公司都针对企业财产险专门设立有专业团队，有能力为企业客户做好承保及理赔服务。
中小企业财产险怎么选择
中小企业财产险产品以保障火灾和水灾责任为主，而“财产综合险”是比较适合此类企业的。
投保财产综合险在中小企业中占绝对主流，因为其保障范围较财产基本险宽，投保门槛不高，没有投保财产一切险那样严格，所以深得中小型企业的喜爱。
某规模排行较前的制糖企业，设备先进，管理规范。保险公司对该公司提供风险评估、方案设计、保险培训等一系列保险服务。该团队在多次与客户沟通后，将保险方案确定为投保‘财产综合险’与‘机械损坏保险’并附加‘扩展盗窃、抢劫条款’等附加条款。这样的组合已涵盖了绝大多数企业经营、生产中存在的风险，对企业的保障全面，且保险费用不高，普通企业都可以接受。广西中小型企业大多投保此种组合，在投保时保险公司会针对各企业风险特点增加或减少一些附加条款。管理规范、消防设施到位、安全风险低的企业，可以使得投保中小企业财产险费用相应降低，这点很值得企业主们注意。
中小企业财产险投保注意事项
首先，一定要按需投保。建议对于有机器设备类的生产性企业，分别投财产综合险、机器设备损坏险，以避免由于不属于单一险种保险责任，而不能赔付的现象。例如，只投保了财产综合险，发生电线短路时候，不能赔付;只投保了机器损坏险，发生雷击等自然灾害事故不能赔付，等等。
其次，及时通知保险公司增加保险标的。很多中小企业，在保单生效后，自行又购买了新的机器设备，这些新设备之前并没有向保险公司投保，出险后，保险公司均不能赔付。建议中小企业，在新置设备，增加库存，风险性增加时，均应该及时向保险公司报备。
第三，要正确评估保额，避免由于不足额投保产生的比例赔付。有部分中小企业，对自身的存货投保不足，如某企业日正常进出流库存为100吨，价值100万元，可是在投保的时候，仅投保50吨，价值50万元，甚至更少。这样一旦出险后，保险公司虽然按照实际情况进行了定损，但是在查账的时候发现属于不足额投保，最后理算时，均按照 “保额/实际库存”比例赔付。
综上，除了购买合适的中小企业财产险产品之外，企业方面应该做好防范措施，避免意外事故发生的可能。
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